Tìm hiểu các Nhu cầu và Lựa chọn Bảo hiểm của bạn

Tìm hiểu các Nhu cầu và Lựa chọn Bảo hiểm của bạn

Tìm được một hợp đồng bảo hiểm phù hợp có thể không phải một việc đơn giản. Dù bạn đang tìm một hợp đồng bảo hiểm ô tô, bảo hiểm chủ sở hữu nhà ở, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm kinh doanh…, có nhiều yếu tố quyết định liệu hợp đồng bảo hiểm nào đó có đáp ứng được nhu cầu của bạn hay không. Tìm hiểu các loại và đặc điểm của từng hợp đồng bảo hiểm có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt.

Bảo hiểm ô tô

Các hợp đồng bảo hiểm ô tô dành cho các lái xe thương mại và phi thương mại. Phương án rẻ nhất có thể không giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nếu không may gặp tai nạn. Song mặt khác, một hợp đồng bảo đảm đầy đủ sẽ yêu cầu bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn nhiều. Hợp đồng bảo hiểm sẽ rẻ hơn theo độ tuổi của bạn, và một số công ty bảo hiểm đưa ra những lợi ích về tài chính nếu bạn lái xe an toàn. Ví dụ, một số công ty sẽ chiết khấu nếu được lắp đặt một thiết bị ghi hình trong xe. Phương án này rất phù hợp cho những lái xe cẩn thận và muốn tiết kiệm tiền. Cục Quản lý các phương tiện cơ giới (DMV) khuyến cáo nên xem xét ít nhất 3 công ty bảo hiểm trước khi chọn phương án phù hợp với nhu cầu của bạn nhất.

Cac cong ty bao hiem

Bảo hiểm chủ sở hữu nhà ở

Tìm hiểu về vị trí và lịch sử của nhà bạn sẽ có tác dụng đáng kể trong việc quyết định hợp đồng bảo hiểm phù hợp. Bạn cũng có thể tìm các công ty cung cấp các báo cáo thiệt hại bảo hiểm. Thông tin này sẽ giúp bạn xác định những nghĩa vụ có thể phải chịu trong tương lai. Ngoài ra, nhiều hợp đồng bảo hiểm có thể bồi thường cho các thiệt hại do sấm sét, hỏa hoạn và gió bão, nhưng lại không bao gồm thiệt hại do động đất và lũ lụt. Nếu bạn sống tại khu vực hay xảy ra động đất hoặc lũ lụt, bạn sẽ cần phải mua một hợp đồng bảo hiểm có phạm vi rộng hơn. Ngoài ra, trả các khoản khấu trừ cao hơn có thể dẫn đến chi phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng bạn phải đảm bảo là có thể chi trả các khoản khấu trừ nếu có tai nạn.

Bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho một hoặc hai người lớn, và đương nhiên sẽ có một số điều cần cân nhắc. Quan trọng nhất là bạn đang cần một hợp đồng tạm thời hay vĩnh viễn. Những người độc thân thường yêu cầu phạm vi bồi thường hẹp hơn, trong khi những người đã có con đang đi học đại học có thể phải chịu chi phí cao hơn. Chi phí có xu hướng giảm đối với những khách hàng độc thân và về hưu.

Một số phương án bảo hiểm có nhiều tùy biến hơn, với các điểm khác biệt bao gồm chi phí, số người lớn được bảo hiểm (một hoặc hai người là bố mẹ) và các lợi ích trong trường hợp tử vong.

Bảo hiểm kinh doanh

Bảo hiểm kinh doanh rất đa dạng với những sự cố bất thường khác nhau trong phạm vi bảo hiểm. Nó có thể bảo hiểm cho những trách nhiệm khi một người nhân viên bị thương tật hoặc có đơn đề nghị bồi thường cho người lao động. Các phương án bảo hiểm khác có thể bảo hiểm cho các trường hợp bị mất trộm, hoặc các lỗi do người lao động mắc phải hoặc bị lấp cắp dữ liệu. Ngoài ra, có những phương án bảo hiểm đặc biệt bảo vệ các giám đốc và quản lý cao cấp nếu họ bị kiện. Cuối cùng, các doanh nghiệp có thể mua các loại bảo hiểm khác như bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà.

Với nhiều lựa chọn bảo hiểm, điều quan trọng là xác định những rủi ro hoặc thiệt hại tiềm tàng mà bạn có thể phải chịu. Cần lưu ý rằng các hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích để bảo vệ người mua bảo hiểm trong trường hợp phát sinh thiệt hại. Những khách hàng thông thái sẽ đánh giá rủi ro của họ, nhưng điều quan trọng là cần phải nhớ rằng bảo hiểm sẽ là phương án phòng ngừa đầu tiên và hiệu quả nhất trước những thảm họa.

Khi Nào Bạn Nên Vay Cá Nhân?

Khi Nào Bạn Nên Vay Cá Nhân?

Điểm thuận lợi nhất của vay cá nhân đó là dễ tiếp cận. Điều này là do người cho vay cá nhân không cần tuân thủ nhiều quy định. Người cho vay không hỏi nhiều và người đi vay không cần đáp ứng tiêu chí gì. Tuy nhiên, có một nhược điểm. Phương thức cho vay này khác nhiều so với các khoản vay cho giáo dục và mua nhà. Nhược điểm là các khoản vay cá nhân đi kèm với lãi suất cao. Vì vậy hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn không nên sử dụng các khoản vay này.vay-tieu-dung

Vậy khi nào cần phải vay cá nhân?

Có một vài trường hợp khiến bạn phải sử dụng loại hình cho vay này. Tuy nhiên những trường hợp này có thể gọi là hiếm. Cụ thể như sau:

– Bạn không nên vay cá nhân để mua các sản phẩm tiêu dùng hay còn gọi là vay cá nhân tiêu dùng. Chẳng hạn như mua TV hay một chiếc xe hơi. Bạn cũng không nên nghĩ đến việc vay cá nhân để đi nghỉ mát.

– Bạn chỉ nên sử dụng khoản vay này trong trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên cần phải chắc chắn rằng mình có đủ khả năng trả nợ đúng hạn.

– Trong trường hợp bạn mua một ngôi nhà mới và giá mua của ngôi nhà cao hơn nhiều so với khoản vay mua nhà, bạn có thể san lấp khoảng cách này bằng cách sử dụng khoản vay cá nhân. Đây là một trường hợp đặc biệt và bạn không có nhiều sự lựa chọn. Nó cũng có thể là một quyết định đầu tư an toàn nếu giá trị của ngôi nhà tăng lên.

– Khoản vay này là một sự lựa chọn rất tốt nếu nó có thể tạo ra một số lượng đáng kể các khoản tiết kiệm hoặc nếu nó có thể giúp bạn sở hữu tài sản đang tăng giá.

Nếu bạn đang trải qua một tình huống trong đó bạn phải trả một khoản vay có lãi suất cực kỳ cao, trong khi lãi suất khoản vay cá nhân của bạn thấp hơn, thì đó là khoản vay bạn nên lựa chọn. Điều này là bởi vì khoản vay sau có thể được dùng để tất toán khoản vay trước có lãi suất cao hơn.

Vì vậy cần phải hiểu rằng vay cá nhân là một cách dễ dàng để sử dụng trong ngắn hạn, nhưng về dài hạn nó có thể gây ra tác động tiêu cực đối với tình trạng tài chính của bạn. Đó là một trong những điều quan trọng để ghi nhớ.

Một số điều cần biết về Trái phiếu thế chấp bất động sản thương mại ưu tiên trả nợ

Một số điều cần biết về Trái phiếu thế chấp bất động sản thương mại ưu tiên trả nợ

Trong bối cảnh lãi suất thấp như hiện nay, không dễ để có được một mức lợi suất đầu tư hấp dẫn. Sự hấp dẫn của Trái Phiếu Thế Chấp Ưu Tiên Trả Nợ (First Position Mortgage Notes) đó là nhà đầu tư (bên cho vay) được ưu tiên thanh lý tài sản thu hồi nợ – ví dụ một tài sản cố định như bất động sản là tài sản bảo đảm cho khoản đầu tư.

Tỷ lệ sở hữu nhà bình quân tại Mỹ trong 50 năm qua khoảng 65%. Hầu hết các chuyên gia đều nhận thấy con số này đang suy giảm khi xu hướng thuê nhà ngày càng tăng, cùng với những khó khăn mà những người mua nhà trẻ tuổi phải đối mặt khi vất vả tìm một công việc ổn định và đảm bảo, liên quan trực tiếp đến khả năng (và mong muốn) sở hữu một ngôi nhà.

Hoạt động quảng bá cho các hình thức vay vốn thế chấp mua nhà truyền thống trên thị trường hiện nay đã giúp khách hàng có nhu cầu hiểu sâu hơn về cơ chế của những khoản vay này. Cùng với đó là sự cạnh tranh trên thị trường và dễ thấy hầu hết những người trưởng thành đều hiểu về vay vốn mua nhà. Nhưng với bất động sản thương mại thì sao?

Mỗi ngày, người tiêu dùng rời khỏi nhà và ghé qua nhiều loại bất động sản thương mại – để làm việc – để ăn tối – để mua sắm – để giải trí, nhưng chỉ một số người biết sự khác biệt giữa thị trường cho vay bất động sản thương mại và cho vay mua nhà.

Thuật ngữ “các khoản vay bất động sản thương mại” chủ yếu được cắt nghĩa là “bất động sản gồm nhiều hộ gia đình (từ 5 hộ trở lên), các tòa nhà văn phòng, trung tâm bán lẻ, cơ sở sản xuất công nghiệp và kho bãi, các tòa nhà cho một khách thuê (ví dụ như Lowes Walmart), và những cơ sở có mục đích sử dụng đặc biệt như cây xăng, trường học, nhà thờ, v.v… Bất kể mục đích sử dụng, cách thức tiếp cận những khoản vay bất động sản thương mại khá khác biệt so với cho vay mua nhà.

Trong quy trình cho vay mua nhà thông thường, bên vay vốn yêu cầu khách hàng cung cấp kê khai thuế, sao kê ngân hàng, hóa đơn thanh toán, kiểm tra tín dụng trong 2 năm và thẩm định tài sản. Bên cho vay chủ yếu tập trung vào khả năng thanh toán khoản vay thế chấp hàng tháng bao gồm thuế và bảo hiểm (bằng mô hình thu nhập và chi phí).

Với một khoản vay bất động sản thương mại, bên cho vay trước tiên xem xét tình trạng của tài sản và khả năng trả nợ thông qua dòng tiền thu được từ hoạt động kinh doanh hàng ngày. Bên cho vay sẽ yêu cầu bản sao của hợp đồng cho thuê hiện tại (sổ thuê nhà) và bản ghi quá trình vận hành trong 2 năm của bên đi vay.

Ngoài ra, họ sẽ xem xét những hạng mục cải tạo gần đây, những bức ảnh bên trong và bên ngoài khu bất động sản, quyền thanh lý tài sản thế chấp và tra cứu quyền sở hữu. Với những thông tin này, bên cho vay sẽ tính tỷ số khả năng thanh toán nợ để xác định xem bất động sản đó có thể cho nguồn thu đủ để trả khoản nợ mới. Thêm vào đó, bên cho vay sẽ tham khảo đánh giá của bên thứ ba, không chỉ về bản thân bất động sản đó, mà còn về khu vực xung quanh và xu hướng trên thị trường.

Chính vì thế các khoản vay vốn kinh doanh thông qua hình thức trái phiếu bất động sản đang ngày càng được các doanh nghiệp đầu tư bất động sản quan tâm nhiều hơn.

Làm thế nào để vay vốn kinh doanh?

Làm thế nào để vay vốn kinh doanh?

Tiền làm cho thế giới kinh doanh vận động. Khi lập kế hoạch cho một dự án mới hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh hiện có, nguồn tài chính ổn định và liên tục là yếu tố then chốt. Có nhiều doanh nhân mới khởi nghiệp đã thấy nản khi vay vốn và thậm chí không biết nên bắt đầu từ đâu.

Dưới đây một số hướng dẫn thiết thực giúp bạn chuẩn bị cho bản thân cũng như ý tưởng kinh doanh của mình để có thể đề nghị và được cấp vốn vay kinh doanh.

  1. Nắm rõ các tiêu chí mà các ngân hàng yêu cầu khi cho vay kinh doanh quy mô nhỏ.

Các ngân hàng và tổ chức tín dụng có thể áp dụng những tiêu chuẩn khác nhau, nhưng nhìn chung, khi đề nghị vay vốn kinh doanh, bạn cần đáp ứng các tiêu chí mà ngân hàng sẽ xem xét trong hồ sơ của bạn, bao gồm:

  • Khoản vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh phù hợp. Ví dụ, hoạt động kinh doanh phải đủ tiêu chuẩn, dựa trên quy mô, mục đích sử dụng vốn vay và loại hình kinh doanh (không được phép cho vay lại, đầu cơ, đầu tư thụ động, kinh doanh dạng kim tự tháp, đánh bạc, v.v…)
  • Bạn và đối tác kinh doanh có nhân thân tốt, có kinh nghiệm và có lịch sử tín dụng cá nhân và hoặc tín dụng doanh nghiệp tốt.
  • Bạn có khả năng hoàn trả khoản vay. Đây có thể coi là một dạng tài sản bảo đảm hoặc đầu tư vốn cá nhân trong kinh doanh.
  1. Bạn có đầy đủ các hồ sơ, chứng từ cần thiết.

Bạn cần chuẩn bị các hồ sơ, chứng từ. Mặc dù bên cho vay có thể có yêu cầu khác, nhưng về cơ bản bao gồm:img_201504061656157849

  • Lịch sử tín dụng cá nhân và doanh nghiệp.
  • Báo cáo tài chính cá nhân và doanh nghiệp đối với các doanh nghiệp hiện có cũng như các dự án khởi nghiệp, cùng với báo cáo tài chính dự kiến;
  • Kế hoạch kinh doanh thuyết phục và chi tiết (bao gồm các thông tin cá nhân như lý lịch, học vấn, v.v…);
  • Dự kiến dòng tiền cho ít nhất 01 năm đầu, và
  • Bảo lãnh cá nhân từ những chủ sở hữu chính của doanh nghiệp.
  1. Tìm hiểu về các ngân hàng và tổ chức tín dụng.

Trước khi thực sự tiếp cận bên cho vay, cần tìm hiểu về vay vốn kinh doanh, ví dụ: hệ thống kế toán ngân hàng, để có thể trao đổi tự tin và khôn ngoan với chuyên viên tín dụng của ngân hàng.

  • Chọn ngân hàng và tổ chức tín dụng một cách cẩn trọng, phù hợp với lĩnh vực kinh doanh;
  • Tiếp cận những người mà bạn từng là đồng nghiệp hoặc khách hàng;
  • Tìm hiểu thêm các ngân hàng phục vụ cộng đồng nhỏ và liên hiệp tín dụng;
  • Chuẩn bị kỹ lưỡng, đầy đủ mọi thông tin mà ngân hàng sẽ hỏi. Nhiều đơn đề nghị vay vốn đã bị từ chối hoặc gặp phải những vướng mắc không đáng có do bộ hồ sơ không hoàn chỉnh.
  1. Xác định khoản vay cần thiết cho hoạt động kinh doanh.

Những khoản vay vốn kinh doanh quy mô nhỏ thường từ 100.000 – 200.000 bảng. Nó phụ thuộc vào nhu cầu vốn và quy mô của hoạt động kinh doanh, ví dụ: một dự án khởi nghiệp của một công ty một người, một doanh nghiệp có hàng trăm lao động.

  1. Kế hoạch kinh doanh hiệu quả và khả thi.

Vay vốn kinh doanh cho một dự án mới có thể gặp nhiều khó khăn hơn do các ngân hàng hạn chế cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Nhiều công ty khởi nghiệp xin tài trợ vốn từ gia đình, bạn bè và thậm chí thẻ tín dụng. Tuy vậy, bạn có thể có cơ hội vay được vốn để kinh doanh nếu có một kế hoạch kinh doanh và sử dụng vốn vay hợp lý và hiệu quả.