Liệu Có Nên Chuyển Nợ Vay Mua Nhà Khi Ngân Hàng Giảm Lãi Suất?

Liệu Có Nên Chuyển Nợ Vay Mua Nhà  Khi Ngân Hàng Giảm Lãi Suất?

Ngân hàng Trung ương Ấn Độ mới đây đã cắt giảm 50 điểm cơ bản lãi suất repo hay lãi suất cho vay. Điều đó có nghĩa các ngân hàng thương mại ở Ấn Độ có thể cho vay với lãi suất thấp hơn. Điều đó cũng tác động tới những người tiêu dùng đang có một khoản vay như bạn.

Bạn sẽ được lợi rất nhiều nếu đang phải chịu mức lãi suất cao hơn. Giờ bạn có thể chuyển sang vay từ những tổ chức tín dụng có khoản vay tương đương nhưng ở mức lãi suất thấp hơn, đơn giản chỉ việc yêu cầu được chuyển nợ vay mua nhà.

Hãy tìm hiểu kỹ để tận dụng động thái giảm lãi suất để gia tăng lợi ích đối với khoản vay mua nhà hiện có.

home-loan-india

Vay mua nhà tại Ấn Độ

Làm Cách Nào Để Chuyển Nợ?                       

Nhiều ngân hàng đã bắt đầu hạ lãi suất cho vay, do vậy nên bước đầu tiên bạn cần tìm hiểu ngân hàng hiện tại của bạn và thương lượng giảm lãi suất đối với khoản tiền bạn đang vay.

Nếu ngân hàng đồng ý, và giảm lãi suất cho bạn từ (ví dụ) 11,75%/năm xuống 10,25%/năm, khoản tiền bạn tích lũy được có lẽ sẽ cao hơn nhiều số tiền bạn phải trả để mua nhà. Nếu thương lượng không thành công, bạn có thể tìm tới tổ chức cho vay khác chào mức lãi suất thấp hơn và để dành được nhiều tiền tiết kiệm hơn trong những năm sắp tới. Chuyển nợ cũng sẽ giúp giảm đáng kể khoản trả góp vay mua nhà hàng tháng (EMI).

Nếu bạn chuyển nợ vay mua nhà, dư nợ khoản vay đó sẽ được chuyển nhượng sang ngân hàng cho vay mới.

Điều quan trọng cần lưu ý ở đây là việc chuyển nợ sẽ không cần thiết nếu chỉ vì lãi suất giảm. Bạn phải cân nhắc xem bạn đã trả được bao nhiêu tiền trong khoản vay hiện có. Nếu bạn có một khoản vay mới thì rất nên chuyển nợ ở thời điểm ban đầu.

Nhờ vậy, bạn sẽ dễ dàng thu được những lợi ích từ việc giảm lãi suất. Ngoài ra, dù tiết kiệm được nhiều hay ít tiền, việc chuyển nợ vẫn nên được thực hiện để giúp bạn thực hiện mục tiêu tiết kiệm lâu dài.

Cần Cân Nhắc Những Vấn Đề Gì Trước Khi Chuyển Nợ?

Trước khi chuyển nợ Vay Mua Nhà, điều quan trọng là phân tích chi phí và tác động của lãi suất giảm tới bản thân bạn.

Nếu ngân hàng của bạn sẵn sàng thương lượng và hạ lãi suất, bạn có thể tiếp tục duy trì khoản Vay Mua Nhà. Trong trường hợp này, bạn phải xem xét và tính toán số tiền bạn đã bỏ vào khoản vay mua nhà. Bạn sẽ phải tính toán lợi ích tổng thể đang nhận được. Ví dụ: nếu bạn vay bằng đồng Rupee (Rs). Số tiền vay 50.000 Rs với lãi suất 11,5%/năm, nhưng nếu thương lượng giảm được lãi suất xuống 10,25%, bạn có thể tiết kiệm được kha khá tiền.

Bạn cũng nên kiểm tra trước với ngân hàng về lãi suất khác nhau áp dụng cho khách hàng nam và khách hàng nữ, do nhiều ngân hàng có chương trình ưu đãi cho phái yếu. Nếu tình huống là như vậy, bạn sẽ không cần phải chuyển nợ.

Tuy nhiên, nếu ngân hàng hiện tại của bạn không giảm lãi suất và bạn thấy mình đang trả lãi suất cao hơn trong khi có nhiều cơ hội khác tốt hơn, bạn sẽ phải chuyển nợ. Vấn đề là bạn tận dụng cơ hội khi lãi suất giảm.

Liệu Tận Dụng Cơ Hội Này Có Thực Sự Mang Lại Lợi Ích?

Do vay mua nhà thường có số tiền vay lớn, bạn sẽ có cơ hội và lợi ích từ lãi suất giảm. Với mức lãi suất thấp hơn, bạn sẽ có cơ hội giảm khoản trả góp hàng tháng hoặc rút ngắn kỳ hạn vay. Nếu thời hạn khoản vay mua nhà của bạn còn dài, việc chuyển nợ sẽ có lợi hơn trường hợp thời hạn vay sắp kết thúc.

Nó tương tự việc áp dụng đối với khoản vay mới một lần nữa, nên bạn sẽ phải xem xét các yếu tố trước khi chuyển nợ.

Hầu như việc giảm lãi suất repo sẽ có tác dụng trong thời gian dài, nên lãi suất cơ bản thấp hơn rõ ràng là cơ hội tuyệt vời cho những ngân hàng cho vay. Ngân hàng thương mại huy động được một lượng tiền lớn trên thị trường, và việc giảm lãi suất sẽ giúp nhiều khách hàng có thể vay tiền, đồng thời mang lại lợi ích cho bản thân họ cũng như các ngân hàng.

Trên hết, nếu việc chuyển nợ vay mua nhà được coi là việc hệ trọng, thương lượng giảm lãi suất là cách chắc chắn hơn để có được lợi ích trong dài hạn. Việc cắt giảm lãi suất cũng giúp bạn đánh giá lại khả năng tiết kiệm của mình, và giúp bạn nắm rõ số tiền bạn đang thực sự bỏ vào khoản vay mua nhà.

ncb-bank

Ngân hàng Quốc dân Việt Nam triển khai gói vay ngắn hạn

Một Số Điểm Quan Trọng Cần Nhớ

  • Trước khi chuyển nợ vay mua nhà sang ngân hàng khác, hãy tính toán và phân tích chi phí lợi ích và tìm cách thương lượng lãi suất với ngân hàng hiện tại về trong thời hạn còn lại của khoản vay.
  • Nếu chương trình cho vay hiện tại giúp bạn có được kế hoạch tiết kiệm trong dài hạn với nhiều lợi ích, hãy tiếp tục duy trì.
  • Chuyển nợ giống như một khoản vay mới; bạn chuyển nợ vay mua nhà càng sớm, bạn nhiều cơ hội tiết kiệm nhiều tiền hơn.
  • Hãy tính toán và phân tích khoản tiền tiết kiệm và chi phí bạn phải trả để thanh toán tiền lãi trước khi chuyển nợ vay mua nhà.

Cắt giảm lãi suất có lợi cho cả bên cho vay và đi vay. Hãy lưu ý những gì bạn vừa đọc khi thực hiện chuyển nợ để tối đa hóa lợi ích cho chính mình.

Cập nhật tình hình cổ phiếu các ngân hàng

Cập nhật tình hình cổ phiếu các ngân hàng

Trong tuần vừa qua, giá cổ phiếu của các ngân hàng đã có nhiều sự khác biệt rõ rệt. Cổ phiếu của các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, Vietinbank và ACB tăng giá liên tục trong khi cổ phiếu các ngân hàng khác thì lại không gặp may như vậy.

cổ phiếu

Theo ghi nhận, cổ phiếu ACB vẫn duy trì tăng trưởng liên tục kể từ giữa tháng 12 năm ngoái từ 17.000 VND đến 23.700 đồng ở mức hiện tại. Trong tuần vừa rồi giá cổ phiếu ACB có 3 phiên tăng liên tiếp, khối lượng giao dịch cũng tăng đột biến.
Cổ phiếu CTG của VietinBank đang có giá ở khu vực cao nhất kể từ thời điểm 2015. So với hồi đầu năm 2017, giá cổ phiếu đã tăng 26%.
Cổ phiếu BID của BIDV cũng ghi nhận 3 phiên tăng điểm trong tuần với mức tăng nhẹ. Tính từ đầu năm 2017 đến nay, giá cổ phiếu đã tăng khoảng 14%.
Cổ phiếu STB của Sacombank tuần vừa rồi không có biến động nào đáng chú ý. Mức giá cổ phiếu hiện tại vẫn cao hơn 10% so với thời điểm cuối năm ngoái.
Trong khi đó, cổ phiếu của các ngân hàng khác lại không được may mắn như nhóm ngân hàng vừa liệt kê ở trên.
Cổ phiếu của MaritimeBank đang trong quá trình hoàn tất thủ tục để niêm yết. Tuy nhiên, giá cổ phiếu giao dịch trên sàn OTC đang ở mức siêu thấp.
Cổ phiếu SHB thì trong vòng 1 tháng gần đây chỉ cho thấy 5 phiên tăng điểm. Tuy vậy, ở SHB duy trì lượng giao dịch khá mạnh trong các phiên cho thấy cổ phiếu này vẫn đang rất thu hút sự chú ý.

Đòi lại phí ngân hàng thu sai

Đòi lại phí ngân hàng thu sai

Câu hỏi đầu tiên trong đầu của bạn có thể là: tại sao bạn cần phải quan tâm đến việc đòi lại các khoản phí ngân hàng? Bạn chắc chắn là đã bị ngân hàng thu phí sai, nhưng bạn không chắc liệu luật pháp có hỗ trợ cho phép bạn đòi lại các khoản phí đó, hoặc liệu bạn có nên tới ngân hàng để đòi tiền?

Bài viết này sẽ trả lời cho cả hai câu hỏi trên. Ngày 5/4/2006, Văn phòng Thương mại Công bằng Vương quốc Anh (OFT) đã kết luận các khoản thu phí sai trên 12 bảng Anh tự động được coi là không hợp lệ theo Quy chế Các điều khoản Không hợp lệ trong Hợp đồng tiêu dùng – ở đây cần lưu ý các điều khoản không hợp lệ được coi là không có hiệu lực về mặt pháp lý. Những khoản phí này có thể bao gồm phí phạt trả chậm thẻ tín dụng, thấu chi vượt hạn mức, các lệnh ghi nợ trực tiếp và lệnh thanh toán định kỳ chưa thanh toán, và phí chưa trả thẻ thanh toán và khoản vay thế chấp. Vì vậy, nếu bạn thấy mình bị thu phí sai, bạn có quyền đòi lại từ phía ngân hàng.

Quy định nói trên không có nghĩa những khoản phí dưới hạn mức 12 bảng sẽ không bao giờ được coi là không hợp lệ và bạn có thể đòi lại cả những khoản này; nhưng điểm khác biệt là quy định của OFT sẽ chỉ áp dụng cho những khoản phí trên 12 bảng.

county-court-uk-2

Phiên toà ở Toà án địa phương – Anh Quốc

Luật về đòi lại phí ngân hàng.

Luật liên quan đến vấn đề đòi lại phí ngân hàng rất dễ hiểu – quy định rằng bất kỳ khoản phí nào mà ngân hàng thu của từ khách hàng phải tương ứng với chi phí thực tế mà họ phải chịu. Tuy nhiên, hầu như số tiền phí ngân hàng thu được thường lớn hơn chi phí mà họ phải chịu và như vậy thì bạn có quyền đòi lại phí ngân hàng.

Nếu lấy ví dụ về hoàn trả hạn mức thấu chi, hoặc séc, hoặc thanh toán ghi nợ trực tiếp có mức phí mà ngân hàng thu tương đương 30-35 bảng/lần. Nó rõ ràng không tương xứng với chi phí ngân hàng phải chịu; và hơn nữa, chi phí này áp dụng ngay cả khi bạn vượt hạn mức dù chỉ là một xu! Tuy vậy, vẫn phải chờ phán quyết chính thức từ phía tòa án và cho tới lúc đó, không có luật nào có thể được áp dụng đối với những khoản phí mà ngân hàng thu.

Quy trình đòi phí ngân hàng

Để đòi lại phí ngân hàng, bạn có thể thực hiện theo những bước sau:

Tìm ra những khoản phí thu sai

Để đòi lại phí ngân hàng, bạn cần phải tìm trong sao kê tài khoản. Những khoản phí bạn trả  cao hơn chi phí định mức của ngân hàng có thể được coi là “không hợp lệ”. Bạn cần phải phát hiện ra những khoản phí ngân hàng thu sai như vậy. Bạn có thể nắm được thông tin về những khoản phí thu quá mức từ sao kê tài khoản ngân hàng.

Các ngân hàng có thể xuất sao kê cho khoảng thời gian 6 năm, nhưng thường sẽ có phí cho mỗi lần xuất sao kê. Tuy nhiên, có một điều khoản của Luật Bảo mật Dữ liệu cho phép bạn yêu cầu truy vấn thông tin trong vòng 6 năm qua và với mức phí không quá 10 bảng. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ cung cấp thông tin dưới hình thức sao kê.

Viết phiếu yêu cầu hoàn tiền

Một khi bạn đã tính toán được những khoản phí thu vượt mức, bạn cần thực hiện bước đầu tiên để cho ngân hàng biết về việc đòi lại phí. Bạn có thể đưa vào tất cả các thông tin và lịch sử giao dịch để làm căn cứ đòi lại phí.

Chờ ngân hàng phản hồi

Khi bạn gửi phiếu đòi phí ngân hàng, ngân hàng có 40 ngày để phản hồi, nếu không bạn có quyền báo cáo tới Ủy ban Thông tin về sự việc vi phạm Luật Bảo mật Dữ liệu. Nếu họ gợi ý hoàn lại một phần khoản tiền mà bạn đòi, bạn có thể từ chối. Bạn có thể viết phiếu đòi toàn bộ phí một lần nữa.

Hầu hết những phản hồi của ngân hàng cho rằng khách hàng nhầm lẫn về vấn đề này và phí thu của khách hàng là hợp lệ – ngân hàng rất khéo léo và có khuynh hướng từ chối hoàn lại phí mà bạn yêu cầu. Khi nhận thấy việc gửi phiếu đề nghị hoàn phí ngân hàng không có tác dụng gì, bạn có thể chuyển sang bước tiếp theo.

Tìm hiểu về việc đưa vấn đề ra tòa

Trong trường hợp ngân hàng không có ý định nhượng bộ khi bạn đã gửi yêu cầu hoàn phí, bạn có thể chủ động đưa vấn đề ra tòa. Tuy nhiên, từ lúc này bạn cần thận trọng bởi sẽ phải chịu các chi phí của việc đòi hoàn lại tiền. Nếu yêu cầu bồi hoàn của bạn thấp hơn 5.000 bảng, vấn đề sẽ được đưa ra tòa giải quyết các vụ việc dân sự nhỏ, và bạn sẽ không phải chịu nghĩa vụ trả các chi phí pháp lý của ngân hàng. Một ý tưởng khác là mở một tài khoản vãng lai mới hoặc chuyển sang các khoản vay cá nhân khi bạn đưa vụ việc ra tòa để đòi lại phí ngân hàng, do ngân hàng có thể tìm cách đóng tài khoản của bạn.

Yêu cầu hoàn phí

Để đòi lại phí ngân hàng, có hai lựa chọn: một là trực tiếp tới Tòa án địa phương; hai là gửi khiếu nại lên dịch vụ trực tuyến yêu cầu hoàn tiền của hệ thống tòa án. Tính năng này cho phép người dân gửi khiếu nại qua máy tính, lưu lại chi tiết vụ việc, và trả phí trực tuyến trong khoảng từ 30-120 bảng. Lựa chọn thứ hai đơn giản hơn và tiết kiệm thời gian hơn.

Phản ứng của phía ngân hàng.

Đến lúc này, nhiều khả năng bạn sẽ nhận lại được tiền hoàn phí ngân hàng theo yêu cầu. Nếu ngân hàng vẫn không đáp ứng theo yêu cầu, bạn mặc định sẽ thắng kiện trong 14 ngày. Tuy nhiên, nếu ngân hàng kháng nghị trước tòa, vụ việc của bạn sẽ chuyển sang bước tiếp theo. Mặc dù vậy ít khi xảy ra trường hợp ngân hàng kháng nghị. Nhưng dù sao, nếu vụ việc của bạn gặp phải tình huống này, bạn sẽ nhận được bảng câu hỏi từ phía tòa. Bạn sẽ cần phải điền trả lời và gửi lại cho tòa trong vòng một tuần – bạn cũng có thể gửi một bản sao các câu hỏi cho ngân hàng. Trong hầu hết các trường hợp, ngân hàng sẽ tránh rơi vào tình huống này, và bạn sẽ nhận được tiền. Tuy nhiên, nếu ngân hàng không chấp nhận, vụ việc sẽ dẫn đến kết quả cuối cùng là bạn thắng kiện.